Ratgeber
Altersvorsorgedepot mit Kindern: So holen Familien die maximale Förderung
Wenn es eine Gruppe gibt, für die sich das Altersvorsorgedepot ab 2027 fast immer rechnet, dann sind es Familien. Der Grund ist die neue Kinderzulage – sie macht aus kleinen Sparbeträgen die höchste Förderquote, die es im deutschen Vorsorgesystem gibt.
Die Kinderzulage: 300 € pro Kind – schon ab 25 € im Monat
Für jedes Kind, für das du Kindergeld beziehst, gibt es 300 € Zulage pro Jahr. Das Besondere an der neuen Regelung: Die volle Kinderzulage bekommst du bereits ab einem Eigenbeitrag von 25 € im Monat (300 € im Jahr) – die Förderung beträgt hier 100 Prozent deines Beitrags. Du zahlst 300 € ein, der Staat legt 300 € dazu. Bei zwei Kindern kommen auf dieselben 300 € Eigenbeitrag sogar 600 € Kinderzulage – plus die Grundzulage obendrauf.
Rechenbeispiel: Familie mit zwei Kindern
Nehmen wir eine Mutter mit zwei Kindern, die 150 € im Monat (1.800 € im Jahr) ins Altersvorsorgedepot einzahlt:
- Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € + 25 % auf die weiteren 1.440 € = 540 €
- Kinderzulage: 2 × 300 € = 600 €
- Macht 1.140 € staatliche Förderung auf 1.800 € Eigenbeitrag – eine Förderquote von über 63 Prozent, Jahr für Jahr
Und das alles fließt mit ins Depot und wird über die Jahre mitverzinst – steuerfrei in der Ansparphase (alle Steuervorteile im Detail). Selbst wer nur die 25 € im Monat aufbringt, verdoppelt sein Geld durch die Zulagen sofort. Die Zulagen sind an den Kindergeldbezug gekoppelt – sie laufen also so lange, wie du für das Kind Kindergeld erhältst.
Bonus für junge Eltern: der Berufseinsteiger-Bonus
Wer vor dem 25. Geburtstag ein Altersvorsorgedepot eröffnet, bekommt zusätzlich einmalig 200 €. Junge Familien können also gleich doppelt profitieren – und haben obendrein den längsten Anlagehorizont, auf dem der Zinseszins arbeiten kann.
Und für die Kinder selbst? Die geplante Frühstart-Rente
Parallel zum Altersvorsorgedepot plant die Bundesregierung die sogenannte Frühstart-Rente: Der Staat soll für jedes Kind ab dem sechsten Lebensjahr 10 € monatlich in ein eigenes Altersvorsorgedepot einzahlen – bis zum 18. Geburtstag, unabhängig vom Einkommen der Eltern. Die Einführung soll jahrgangsweise erfolgen. Wichtig: Die Frühstart-Rente steckt noch im Gesetzgebungsverfahren, die Details können sich also ändern. Sobald hier Fakten geschaffen sind, aktualisiere ich diesen Artikel.
Was Familien jetzt tun sollten
Bis zum Start am 1. Januar 2027 heißt es: rechnen und vorbereiten. Prüfe, ob ein bestehender Riester-Vertrag übertragen werden sollte – gerade Familien-Riester mit Kinderzulagen sind Kandidaten für den Wechsel. Und plane deinen Eigenbeitrag so, dass du mindestens die 25 € pro Monat für die volle Kinderzulage sicherst. Mehr geht immer – aber diese erste Stufe ist die mit Abstand lukrativste.
Dein Weg zum Altersvorsorge-Depot
Im AV-Depot-Workshop gehen wir gemeinsam durch Anbieterwahl, ETF-Auswahl und den Riester-Wechsel – Start Ende 2026, damit du ab Januar 2027 loslegen kannst. Trag dich unverbindlich ein und erfahre als Erstes, wann es losgeht.